Les cryptomonnaies et la Blockchain sont des sujets passionnants quand on s’intéresse à l’informatique, car cette technologie révolutionne le domaine de la finance. Mais c’est également un domaine passionnant pour faire fructifier son argent. Aujourd’hui je vous propose une manière très simple de créer des revenus passifs grâce aux cryptomonnaies, en gagnant jusqu’à 12% d’intérêts, et ceci avec un minimum de risque. Des revenus passifs comme on les aime !
Attention, ceci ne constitue nullement un conseil en investissement, mais uniquement un retour d’expérience personnel. Le blog et son responsable ne pourront en aucun cas être tenus responsable de toute perte financière.
L’argent dort sur votre livret sans rien rapporter
D’après les sondages, la crise sanitaire que nous traversons a tout de même eu un effet bénéfique: les ménages ont pu mettre de l’argent de côté. Cela représente apparemment plusieurs milliards. Et oui, confinements = moins de sorties = moins de dépenses. Cet argent dort pour sa grosse partie sur des Livrets A, ce « placement » qu’affectionnent les français, et qui pourtant ne rapporte que 1% d’intérêts à l’année (grâce à la merveilleuse augmentation du 1er février !). Soit 10€ gagnés pour 1000€ bloqués pendant un an. Avec une inflation actuelle de plus de 2%, autant dire qu’on y perd même du pouvoir d’achat. Bref, le Livret A n’est clairement pas un bon placement. Heureusement, il existe d’autres solutions, comme l’ouverture d’un PEA par exemple (Plan Epargne Action). Mais la DeFi (Finance Décentralisée) créée grâce aux blockchains et aux cryptomonnaies propose des placements bien plus intéressants.
La DeFi et ses opportunités
Bien sûr, vous aurez sans doute entendu parler de personnes qui se sont enrichies en faisant un X 500 sur une cryptomonnaie (ils ont gagné 500 fois leur mise). C’est tout à fait réalisable, mais pour des personnes averties, les cryptomonnaies étant extrêmement volatiles. On a vu par exemple la semaine dernière le Litecoin faire +30% puis -35% sur la même journée suite à une fakenews. Seul un trader averti aurait pu vendre au bon moment et empocher 30% de bénéfices en quelques heures.
Mais il existe dans le domaine des cryptomonnaies ce qu’on appelle des « stablecoins », c’est à dire des monnaies virtuelles stables. Comment est ce possible ? Il s’agit en fait de monnaies adossées au cours d’une monnaie réelle (qu’on appelle FIAT dans le jargon): ainsi, par exemple, les USDT, USDC, BUSD, ou encore DAI, sont adossés au dollar américain. 1 x USDT = 1 USDC = 1 BUSD = 1 DAI = 1$ américain. Il existe d’autres stablecoins, certains adossés à l’euro, mais encore peu répandus pour le moment. L’avantage de ces stablecoins: comme leur nom l’indique, ils sont stables ! 1 DAI vaudra toujours 1$ dans un an. Grâce à eux, on évite le problème de la volatilité, avec le risque du coup d’un effondrement de la cryptomonnaie, et la perte de nos fonds.
Les stablecoins n’ont donc que peu d’intérêts dans le domaine de la spéculation, puisque leur cours ne fera jamais X 500. En revanche, ils peuvent être placés, comme sur un Livret A. Mais à des taux allant jusqu’à 12% (parfois plus) ! 12% sans rien faire ? Tout à fait, il s’agit de revenus passifs: l’argent génère lui même plus d’argent. C’est d’autant plus vrai que ces placements sont à intérêts composés, contrairement au Livret A qui est à intérêts simples. La différence est importante:
- les intérêts simples, comme sur un Livret A, sont calculés une seule fois à la fin de l’année. 1000€ placés pendant un an à 12% donneront donc droit à 120€ d’intérêts à la fin de l’année (notons que 120€ sont toujours beaucoup plus intéressants que les 10€ obtenus sur le Livret A).
- les intérêts composés, eux, sont calculés chaque jour et viennent s’ajouter au capital de départ pour générer de nouveaux intérêts. Autrement dit, 1000€ aujourd’hui donnent 0,32€ d’intérêts sur la première journée. Le second jour, les intérêts sont donc calculés sur 1000,32€, et non plus 1000€. Ce qui donne 0,33€ d’intérêts le jour suivant, etc. Les intérêts augmentent donc chaque jour, au fur et à mesure que le capital augmente. Sur un an, ce ne sont donc pas 120€ d’intérêts, mais un peu plus de 127€. Certes ce n’est « que » 7€ de plus, mais imaginez sur de plus grosses sommes…
Lending, Stacking, Borrowing ?
Les services de Finance Decentralisée permettent aujourd’hui de tels placements, à 12% et en intérêts composés. Cela se fait grâce au « crypto lending ». Lorsque vous placez vos économies sur votre Livret A, celles ci ne restent pas à dormir sur votre Livret: la banque utilise cet argent pour accorder des prêts à d’autres usagers. Comme dans tout remboursement de prêt, l’usager va rembourser le capital emprunté, mais également des intérêts. C’est ainsi que se rémunère la banque, et c’est ainsi qu’elle vous rémunère ces fameux 1% d’intérêts. Pour vous « remercier » en quelque sorte des liquidités prêtées.
Et s’il n’y avait plus d’intermédiaire ? Si vous prêtiez de l’argent et que vous encaissiez la totalité des intérêts payés ? C’est grosso modo ce que propose la Finance Décentralisée avec la pratique du « lending ». D’où son nom: elle n’est plus centralisée dans des établissements bancaires, tout le monde peut la pratiquer. Certains services parlent aussi de Stacking, qui est une pratique un peu différente, mais qui revient à la même chose. Je vous éviterai le côté trop technique 🙂
Dans ce domaine, il existe de nombreuses solutions, certaines plus rémunératrices que d’autres, mais parfois plus compliquées à utiliser, ou plus risquées. Je vais vous proposer ici 5 services que j’utilise personnellement pour placer de l’argent depuis plusieurs mois, et que j’apprécie pour leur simplicité et leurs rendements. Pourquoi autant ? D’une part par curiosité, il fallait bien tester les services pour trouver les plus sérieux. Mais surtout pour limiter les risques, car comme on dit, il ne faut jamais mettre tous ses oeufs dans le même panier ! On ne placera donc pas 1000€ sur un seul service, mais répartis idéalement sur trois services pour limiter le risque. C’est une précaution, même si la plupart de ces services assurent les fonds (je vous invite à bien lire ce qui est couvert d’ailleurs sur les différents services pour vous en faire votre propre idée). Ce n’est pas une préconisation uniquement pour ce domaine des cryptomonnaies: même avec les banques « traditionnelles » je vous invite à ne pas tout mettre au même endroit, car même elles ne sont pas totalement à l’abri 😉
Passons donc aux services en eux même, afin de découvrir comment générer des revenus passifs grâce aux cryptomonnaies.
Des revenus passifs grâce aux cryptomonnaies ?
Pour générer des revenus passifs grâce aux cryptomonnaies et gagner jusqu’à 12% d’intérêts, il existe plusieurs services intéressants, la plupart passant directement par une application mobile, pour faciliter l’usage. Certains demanderont le passage d’un « KYC »: il s’agit d’une procédure visant à prouver votre identité. Une mesure pour lutter notamment contre le blanchiment d’argent. Rien de très compliqué en soi: généralement il suffit d’envoyer une copie d’une pièce d’identité, et de se prendre en photo à l’aide de la caméra de son smartphone, afin de prouver qu’il s’agit de la bonne personne.
Nexo: pour placer des cryptomonnaies, ou même des euros
Nexo est un service pratique, car pour ceux qui sont réfractaires aux cryptomonnaies (même aux stablecoins !), il est tout à fait possible d’y déposer des euros. Une fois le compte créé, il est possible de faire un virement SEPA depuis sa banque, en indiquant le numéro de compte fourni par Nexo, et surtout la référence, pour qu’ils puissent vous retrouver. Le virement est en revanche de 1000€ minimum. Une fois l’argent recu, Nexo converti en fait vos Euros en xEuros (= stablecoin), mais 1€ = 1 xeuro.
Là, l’argent peut rapporter 4% de base, sans rien faire de plus. L’argent est récupérable n’importe quand. Mais il existe plusieurs niveaux permettant d’obtenir jusqu’à 12% d’intérêts:
- en demandant à toucher les intérêts en Nexo et non en euros, on monte à 6% d’intérêts. Le Nexo est ici une cryptomonnaie propre au service, qui a tendance à prendre de la valeur avec le temps, puisqu’elle est de plus en plus utilisée. Il est également possible de toucher des intérêts sur les Nexo possédés…
- en possédant un certains nombre de Nexo, on peut monter les niveaux Argent, Or, et Platinum. Ces niveaux rémunèrent mieux, et le niveau Platinum permet par exemple de toucher 6% d’intérêts sur ses euros. Si on choisit le versement en Nexo, on arrive donc à 8% d’intérêts en tout. A savoir que pour être niveau Platinum, il faut posséder 10% de Nexo. C’est à dire que si vous placez 1000€, il faudra posséder 100€ de Nexo. On peut acheter des Nexo directement au sein de l’application. C’est certes une transaction supplémentaire, mais qui est très intéressante niveau taux, d’autant que le Nexo est également soumis à intérêts. On peut par exemple faire un virement de 1000€, et une fois recus, acheter pour 100€ de Nexo et placer les 900€ restants
- le service peut proposer des termes fixes: en s’engageant par exemple à bloquer la somme durant 3 mois, on atteint les 12% d’intérêts. Attention par contre: les intérêts ne tomberont qu’à l’issue du terme (ici au bout des 3 mois par exemple).
Ca, c’est si on décide de rester en euros (Fiat, donc). Mais les stablecoins rémunèrent mieux: de base, un stablecoin est rémunéré à 8,25%, +2% si on les touche en Nexo. Ce taux grimpe à 10% lorsqu’on est niveau Platinum, +2% si on touche les intérêts en Nexo, soit 12% en tout. Et ici sans avoir besoin de bloquer son argent sur une période fixe. Pour en profiter, il suffit donc de convertir dans l’application ses euros en USDT, USDC ou DAI par exemple. C’est tout ! Ca se fait en deux clics. Dans ce cas, par contre, comme il n’y a pas de terme fixe, les intérêts tombent chaque jour, générant ainsi plus d’intérêts de jours en jours !
Bonus: via mon lien de parrainage, si vous placez au moins 100$ durant 30 jours, vous obtiendrez 10$ versés en Bitcoin (et moi aussi 😉
Youhodler: simple et efficace
Youhodler est très « basique » dans son fonctionnement: pas besoin de cumuler les crypto du service pour atteindre certains paliers, pas besoin de bloquer sur une durée. On y dépose des fonds, et les intérêts se mettent en route automatiquement. On peut y faire un virement en euros, ou y transférer directement des cryptomonnaies achetées ailleurs. La plupart des stablecoins sont rémunérés directement à 12%, et les intérêts sont versés dans la devise concernée, une fois par semaine (USDT, USDC, DAI, USDP, TUSD, etc.), mais calculés jours après jour. Simple et efficace. Pas de bonus en revanche ici, désolé.
Swissborg: la solution suisse facile à prendre en main
Swissborg se rapproche de Nexo, avec la possibilité d’y faire des virements en euros, et l’achat de cryptomonnaies directement dans l’application, et ceci au meilleur taux. On peut donc y faire rapidement un virement SEPA, échanger ses euros contre de l’USDC par exemple, et placer ces USDC en « yield », ce qui génère des intérêts.
Pour obtenir les meilleurs taux, il faut en revanche posséder des jetons de la société, appelés CHSB, sur lesquels il est également possible de recevoir des intérêts. Si l’application est très simple à utiliser et peut être rassurante pour son côté tout en français, ce n’est pas la mieux placée niveau taux d’intérêts, et la possession de CHSB peut être un peu couteuse. Ca permet toutefois de diversifier les placements, avec un taux qui reste toujours largement plus intéressant que ce que nous proposent les banques.
Bonus: en passant par mon lien de parrainage, et en déposant minimum 100$, vous obtenez un ticket de grattage, permettant de gagner jusqu’à 100$ de bonus.
Et la fiscalité ?
Une question importante: la fiscalité !
Nous sommes dans le cadre des cryptomonnaies, donc soumis à ce qu’on appelle la “flat tax”, une taxe de 30% qui porte sur les plus values, et uniquement les plus values, et ceci uniquement au moment où vous retransformerez vos cryptomonnaies en Euros.
Comme ici il est question de placer ses économies en stablecoin, une cryptomonnaie adossée à une monnaie fiduciaire, il ne devrait pas y avoir de plus value comme on pourrait avoir par exemple sur du Bitcoin. L’augmentation de valeur ne devrait venir que des intérêts touchés.
Donc si par exemple vous placez 1000€ pendant 5 ans, et que vous ne reconvertissez pas en euros durant tout ce temps, vous n’avez aucun impôt à payer durant ces 5 ans.
Si dans 5 ans, vos 1000€ convertis en stablecoin valent environ 1800€ grâce aux intérêts (composés, rappelons le), et que vous décidez de les récupérer en Euros, alors à ce moment là vous aurez 800€ de plus value, soit 800 x 30% =240€ à verser à l’Etat. Mais il vous restera tout de même une plus value de 560€, soit 56% de plus value. Bien sûr avec la règlementation actuelle, car les lois sur les cryptomonnaies s’affinent chaque année, et il est impossible de savoir ce qu’il en sera dans 10 ans.
Ensuite, faut il déclarer ces comptes ? Ces sociétés entrent dans le cadre de comptes à l’étranger, et doivent donc être déclarés via le formulaire 3916-bis lors de votre déclaration d’impôts sur le revenu. Il s’agit juste d’une déclaration, vous n’aurez rien à payer sur ces comptes pour autant.
Conclusion
Ce ne sont là que 3 services qui permettent de créer des revenus passifs grâce aux cryptomonnaies, mais il en existe de nombreux autres. Mon choix s’est porté sur ceux ci pour leur sérieux et leur facilité de prise en main. Se diversifier sur trois services me parait déjà bien suffisant. Cela permet en tout cas de faire fructifier un peu son argent, et les notifications chaque jour nous informant des intérêts qui tombent font toujours très plaisir 😉
Bien sûr, si vous souhaitez jouer la sécurité, les stablecoins sont une excellente option. Mais si vous possédez d’autres cryptomonnaies (Bitcoin, Ethereum, Cardano, Polkadot, etc.) il est tout à fait possible de les déposer également pour les faire travailler. Ainsi, en plus de jouer sur le moyen / long terme en attendant que ces crypto prennent de la valeur, vous gagnez également des intérêts aussi. Un double moyen de faire fructifier son argent 😉
Si vous connaissez d’autres services de ce type très intéressants, ou avez d’autres astuces dans le domaine, n’hésitez pas ! Idem si vous avez des questions 😉
Ancien banquier de 37 ans, je suis passionné par l’autonomie financière. Mon parcours m’a permis d’acquérir une expertise solide dans le domaine des finances, que je mets aujourd’hui au service de ceux qui souhaitent prendre le contrôle de leur avenir économique.
