Ca y est, aujourd’hui le placement tant apprécié des français, à savoir le Livret A, augmente de 100% ! Oui, il double son taux, pour passer de 0,5% d’intérêts à … 1% ! Avec une inflation estimée à 2,7% par l’INSEE, autant dire que votre argent placé sur votre Livret A continue de perdre de sa valeur. C’est un problème dont nous parlons déjà depuis plusieurs mois. Du coup, je vous propose de faire un point sur des placements beaucoup plus intéressants, avec des taux d’intérêts pouvant aller jusqu’à 12% !
Attention, ceci ne constitue nullement un conseil en investissement, mais uniquement un retour d’expérience personnel. Le blog et son responsable ne pourront en aucun cas être tenus responsable de toute perte financière.
Tout d’abord, avant de commencer, sachez qu’en fonction de vos revenus, il est possible d’ouvrir un LEP, c’est à dire un Livret d’Epargne Populaire. Tout comme le Livret A, celui ci voit son taux augmenter: il passe de 1% à 2,2%, ce qui est déjà nettement plus intéressant, et limite la perte face à l’inflation. Il est possible d’ouvrir deux LEP par couple, avec une limite de dépôt fixée à 7700€.
Avec l’inflation, votre argent perd de son pouvoir d’achat
Je vous en ai déjà touché deux mots auparavant, mais je vais enfoncer le clou sur la réalité du système actuel qui impacte tous les épargnants français, qu’ils s’en rendent compte ou non.
Admettons que vous ayez épargné 22 950 € sur votre livret A (c’est la somme maximale que vous puissiez avoir dessus). Avec une inflation estimée à 1,5% par an, voici ce que vous aurez au bout de 10 ans…
Au bout de 10 ans, il vous resterait, en valeur réelle… 20 756 euros ! En fait, c’est comme si, chaque année, votre banquier brûlait 219,4 € de votre livret A. C’est l’impact qu’a l’inflation sur votre pouvoir d’achat.
Et ça, c’est juste pour votre livret A. Si vous avez d’autres sources d’épargne comme un LDD, un LEP, un PEL ou même une assurance vie, alors… Votre banquier crame potentiellement une somme beaucoup plus significative de votre épargne, chaque année.
En effet, si vous avez 100 000 € placés à 1%… (avec une inflation de 1,5% toujours) c’est 5 000 € par an que vous cramez !
En conclusion, aux taux actuels proposés par les banques… Votre épargne se décompose !
Observez attentivement le graphique ci-dessous. Il s’agit de l’évolution du taux d’intérêt du livret A et de l’inflation depuis 1985 :
Comme vous pouvez le voir, les taux intérêts nuls sont une innovation très récente: cela date de 2010 environ. Les taux d’intérêts actuels sont les plus bas de l’histoire de l’humanité.
En fait, la norme, c’est que l’épargne a toujours été productive. Le mot épargne vient de l’ancien français esparigner qui signifiait « ne pas tuer, laisser vivre ». Ironique que toute l’idée de l’épargne soit de « ne pas tuer », alors que c’est exactement ce que fait le système bancaire à notre argent aujourd’hui.
Selon votre âge, peut-être vous souvenez vous qu’au début des années 1980, le livret A payait jusqu’à… 12% par an ! A cette époque, si j’avais parlé d’un livret d’épargne à 12%, cela n’aurait choqué personne. Aujourd’hui, tout le monde crie à l’arnaque ! Certes, l’inflation était elle aussi plus élevée, mais les taux d’intérêts la couvrait largement et permettait aux épargnants de continuer à gagner de l’argent.
La raison pour laquelle les banques proposent des taux d’intérêts aussi bas aujourd’hui, ce n’est pas parce qu’elles ne peuvent pas faire autrement, mais plutôt parce qu’elles ne veulent pas faire autrement. On veut vous faire croire que ce qui a créé le climat actuel de taux d’intérêt bas, c’est la crise de 2008: c’est faux.
Comme vous pouvez le constater, la banque BNP Paribas a effectivement connu une forte baisse de son rendement sur capital en 2008:
Mais comme vous pouvez le voir, depuis 2009, la BNP a LARGEMENT dépassé son chiffre d’affaire d’avant crise… Et c’est le cas de la plupart des banques.
Et le taux d’intérêt sur l’épargne, alors ? Rien… Le livret A est resté durant de nombreuses années à 0,5%, et vient difficilement de passer à 1% aujourd’hui.
En réalité, ces banques s’enrichissent de plus en plus sur le dos des épargnants et seuls leurs actionnaires en bénéficient. Voyez par exemple, l’évolution des dividendes versés par JPMorgan :
En bref, dans le contexte actuel, qui perdure depuis 2008 : les épargnants s’appauvrissent et les actionnaires s’enrichissent.
Et cela ne va pas s’arranger: depuis le début de la crise du COVID-19, les banques centrales impriment de l’argent à tour de bras, ce qui a pour conséquence d’intensifier cette inflation, que l’INSEE estime à 2,7% pour 2022. On est bien au dessus des 1,5% d’inflation « habituelle » prise en exemple dans les calculs précédents.
Pour optimiser notre épargne et limiter la perte de pouvoir d’achat, il existe heureusement des solutions alternatives aux Livrets de nos banques.
5 placements beaucoup plus intéressants que le Livret A
Ces derniers mois, nous avons déjà évoqué plusieurs types de placements beaucoup plus intéressants que le Livret A. Revoyons ensemble les 5 placements les plus intéressants et les plus simples à mettre en place.
Mon Petit Placement: jusqu’à 12% grâce à la bourse
Mon Petit Placement est le placement le plus « traditionnel » de cette sélection. Pourtant, cette société française innove en rendant accessible à tout le monde des placements réservés normalement aux plus « riches ». Et pas besoin de s’y connaitre en trading, actions, obligations, FCP, et autres placements: les experts de Mon Petit Placement sélectionnent de façon personnalisée les meilleurs placements en fonction de votre profil. La société propose 4 types de placements pour s’adapter aux besoins de chacun, du plus sage au plus rentable, et allant de 3 à 12% en moyenne.
On peut investir dès 300€ seulement et profiter de produits financiers haut de gamme et performants comme Lazard ou encore JP Morgan. Cela permet de commencer petit à petit et le plus tôt possible sans avoir besoin d’avoir une fortune en poche ! Avec l’investissement automatique (à partir de 100€), il est possible de se constituer un patrimoine au fur et à mesure et sans y penser.
L’accès est ultra simple: pas besoin de prendre rendez vous, il suffit de se rendre sur leur site, et de remplir un formulaire en moins de 10min, afin de recevoir son conseil vidéo personnalisé. Ensuite, il ne reste plus qu’à le valider et le tour est joué !
Point important: contrairement aux autres placements, qui se rémunèrent par un coût fixe chaque mois, ou un pourcentage sur les sommes investies, et ce peu importe la performance, Mon Petit Placement se rémunère via des frais de commission prélevés uniquement si votre placement performe. C’est simple, si vous ne faites pas de gains, ils n’en font pas non plus. Plutôt motivant pour se surpasser, non ? Pas de frais d’entrée, de sortie, ou d’opération.
Grâce au code DOMO30, vous pourrez bénéficier de 30% sur vos commissions à la performance la première année !
Nexo: jusqu’à 12% sur vos euros déposés
Nexo est l’un de mes services préférés. Clairement, dès que j’ai un « surplus » de cash inutilisé, je le place ici, car je peux le retirer aussi vite que je l’ai mis si j’en ai un besoin urgent. Car bien que reposant sur la Defi (finance décentralisée) et la puissance du monde des cryptomonnaies, il est tout à fait possible d’y déposer simplement des euros, via un virement SEPA (1000€ minimum).
Une fois l’argent déposé, celui ci peut rapporter 4% de base, sans rien faire de plus. L’argent est récupérable n’importe quand. Un fonctionnement aussi simple que le Livret A, mais qui rapporte 4 fois plus.
Mais il existe plusieurs niveaux permettant d’obtenir jusqu’à 12% d’intérêts:
- en demandant à toucher les intérêts en Nexo et non en euros, on monte à 6% d’intérêts. Le Nexo est ici une cryptomonnaie propre au service, qui a tendance à prendre de la valeur avec le temps, puisqu’elle est de plus en plus utilisée. Il est également possible de toucher des intérêts sur les Nexo possédés…
- en possédant un certains nombre de Nexo, on peut monter les niveaux Argent, Or, et Platinum. Ces niveaux rémunèrent mieux, et le niveau Platinum permet par exemple de toucher 6% d’intérêts sur ses euros. Si on choisit le versement en Nexo, on arrive donc à 8% d’intérêts en tout. A savoir que pour être niveau Platinum, il faut posséder 10% de Nexo. C’est à dire que si vous placez 1000€, il faudra posséder 100€ de Nexo. On peut acheter des Nexo directement au sein de l’application. C’est certes une transaction supplémentaire, mais qui est très intéressante niveau taux, d’autant que le Nexo rapporte lui aussi des intérêts. On peut par exemple faire un virement de 1000€, et une fois recus, acheter pour 100€ de Nexo et placer les 900€ restants
- le service peut proposer des termes fixes: en s’engageant par exemple à bloquer la somme durant 3 mois, on atteint les 12% d’intérêts. Attention par contre: les intérêts ne tomberont qu’à l’issue du terme (ici au bout des 3 mois par exemple).
Ca, c’est si on décide de rester en euros (ce qu’on appelle la monnaie Fiat, donc). Mais les stablecoins (cryptomonnaie adossée à une monnaie réelle, qui ne varie donc que très peu) rémunèrent mieux: de base, un stablecoin est rémunéré à 8,25%, +2% si on les touche en Nexo. Ce taux grimpe à 10% lorqu’on est niveau Platinum, +2% si on touche les intérêts en Nexo, soit 12% en tout. Et ici sans avoir besoin de bloquer son argent sur une période fixe. Pour en profiter, il suffit donc de convertir dans l’application ses euros en USDT, USDC ou DAI par exemple. C’est tout ! Ca se fait en deux clics. Dans ce cas, par contre, comme il n’y a pas de terme fixe, les intérêts tombent chaque jour, générant ainsi plus d’intérêts de jours en jours !
Bonus: via mon lien de parrainage, si vous placez au moins 100$ durant 30 jours, vous obtiendrez 10$ versés en Bitcoin (et moi aussi 😉
La carte Crypto: placement à 10% et cashback sur toutes vos dépenses
Crypto.com est le service que j’utilise au quotidien depuis plusieurs mois. La société met à disposition une carte de paiement, qui en plus d’être très classe (en métal), permet de toucher 3% de cashback sur tous ses achats. Un cashback touché en CRO, la cryptomonnaie de la société, qui se révèle être une bonne astuce pour épargner un peu d’argent à chaque dépense.
Pour pouvoir obtenir cette carte, il faut idéalement y placer 3500€. On peut démarrer avec moins, soit avec aucun apport, soit avec seulement 350€. Mais le cashback est moins important (respectivement 1 et 2%). En placant 3500€, en revanche, on bénéficie de 3% de cashback, les 3500€ sont placés à 10% d’intérêts, et en bonus on a même droit au remboursement de nos abonnements Spotify et Netflix !
Aujourd’hui toutes mes dépenses quotidiennes sont réglées via cette carte (même mes factures d’eau ;-). Au final, avec 1000€ de dépenses en moyenne par CB, additionnés aux abonnements Spotify et Netflix remboursés, c’est environ 750$ de récupérés par an grâce au cashback. Et dans le cadre de la Royal Indigo, mes 3500€ bloqués, et convertis en CRO, sont rémunérés à 10% l’année. Des intérêts qu’on touche tous les lundis. Ce qui représente 450$. On atteint ainsi en totalité les 1200$ reversés sur l’année. Une somme non négligeable, qu’on retouche sans rien faire.
Bonus: via mon lien de parrainage, si vous placez au moins 350€, vous obtiendrez 25€ de bonus (et moi aussi 😉
Midas: des taux d’intérêts optimisés
Midas fonctionne sur le même principe que Nexo, mais ne propose pas de placer des Euros. Il faudra donc passer par des stablecoins, que vous pourrez acheter directement par carte ou virement sur un exchange (type Coinbase ou Crypto.com par exemple) et les transférer ensuite sur Midas.
Le taux peut varier d’un stablecoin à un autre, mais sur de l’USDC, par exemple, vous pouvez être rémunérés à 14,5% à l’année actuellement. Et si vous décidez de toucher les intérêts en MIDAS (une cryptomonnaie propre au service, comme Nexo), il est possible de monter à 17,6% d’intérêts. Même principe, les MIDAS peuvent également rapporter des intérêts. Ici pas de terme fixe, dès que les sommes sont déposées, on commence à cumuler les intérêts. Le paiement des intérêts se fait tous les jours comme Nexo.
C’est le service que j’utilise conjointement avec Nexo, histoire de « ne pas mettre tous mes oeufs dans le même panier ». Un principe de prudence que j’applique partout.
StackinSat: le livret d’épargne bitcoin à partir de 10€
Le Bitcoin est sans doute la cryptomonnaie la plus connue au monde, et beaucoup de fonds d’investissement en ont accumulé des quantité ces derniers temps. En effet, le Bitcoin est devenu pour beaucoup une valeur refuge, au même titre que l’or.
Outre l’aspect spéculatif, le Bitcoin est un actif financier qui sera beaucoup plus stable à long terme que nos monnaies fiduciaires. Les gouvernements les plus éclairés commencent également à intégrer cette cryptomonnaie, tels que le Salvador qui en a fait sa monnaie officielle, ou encore le Zimbabwe, dont le premier ministre incite fortement son gouvernement à investir dans les cryptomonnaies. Et ce n’est sans doute que le début.
De plus, le Bitcoin est sécurisé au travers de la finance décentralisée. Vos euros placés à la banque ne sont pas plus en sécurité que sous votre matelas: la banque peut en effet faire faillite, ou le gouvernement peut piocher sur l’épargne du peuple pour se renflouer. Les Bitcoins, eux, sont stockés sur une blockchain qui ne répond à aucun organe gouvernemental, et ne sont utilisables que par celui disposant de la fameuse clé privée. Bref, personne d’autre que vous ne pourra y accéder, tant que ce code est en sécurité.
StackinSat, une société française très innovante, a su rendre l’achat de Bitcoin extrêmement simple et abordable pour tout le monde, sous la forme d’un Livret d’Epargne Bitcoin qu’il est possible d’alimenter via virement bancaire à partir de 10€ seulement. Une dénomination qui rappelle le Livret A, et un moyen de paiement connu de tous. Cette société française a ainsi su vulgariser l’achat de cette cryptomonnaie.
Après avoir créé son compte, on définit le montant qu’on souhaite virer à intervalle régulier: par exemple un virement de 25€ chaque semaine (mais on peut juste faire un virement de 10€ chaque mois si on veut). Il faut ensuite indiquer l’adresse où transférer les Bitcoins. A l’issue de la création du compte, on obtient les coordonnées bancaires de la société. Il ne reste plus qu’à se rendre sur l’application ou le site de sa banque, et programmer un virement du montant défini. Toutes les semaines, ou tous les mois, votre banque va procéder au virement automatique, et StackinSat va les convertir pour vous en Bitcoin. Vous accumulez ainsi automatiquement du Bitcoin sans y penser. Un placement qui prendra de la valeur avec le temps.
Je vous ai fait un article complet sur le service ici, que j’utilise moi même depuis plusieurs mois.
Bonus: via mon lien de parrainage, vous pouvez bénéficier d’une petite remise sur les frais à 1,25% au lieu de 1,5%.
Conclusion
Comme on le voit, il existe des placements beaucoup plus rentables que le Livret A et la plupart des placements « traditionnels ». Si le doublement du taux du Livret A et du Livret d’Epargne Populaire peuvent passer pour un exploit et faire les gros titres des journaux en ce moment, ces taux restent une vaste blague quand on parle épargne, surtout au vu de l’inflation prévue: clairement, avec ces placements classiques, votre argent continue de perdre de sa valeur !
Alors certains vont sans doute encore crier à l’arnaque en voyant des taux à 12%. Comme mentionné plus haut, il fût un temps où le Livret A rapportait 12% d’intérêts, et cela ne choquait personne. L’arnaque, aujourd’hui, ce sont les banques qui clairement s’enrichissent alors que les épargnants perdent du pouvoir d’achat. Les sociétés mentionnées ici, comme Nexo ou Midas par exemple, ne font que reverser une plus grosse partie des revenus qu’elles touchent elles mêmes, de façon beaucoup plus équitable. Et il ne s’agit ici que de taux « classiques » dans le domaine de la finance décentralisée, et relativement sécurisée. On peut aller beaucoup plus loin encore, avec des taux de rendement pouvant atteindre facilement les 19% sur des stablecoins (cryptomonnaie adossée à une monnaie réelle, donc très peu volatile):
Ou encore plus de 50% sur certaines cryptos:
Je n’entrerai pas dans le détail ici sur ce type de placement, qui est plus compliqué et plus risqué (n’hésitez pas à passer par les commentaires ou en privé si vous souhaitez échanger là dessus plus en détails). Mais comme on le voit, il existe aujourd’hui de nombreuses façons de faire fructifier son argent. Une vraie épargne, qui rapporte enfin de l’argent, au lieu de nous en faire perdre !
Concernant la question de la fiscalité, elle a déjà été traitée pour chaque placement mentionné ici, dans leurs articles respectifs, je vous invite donc à les consulter directement pour plus de détails.
Si vous aussi vous avez des astuces pour optimiser votre épargne, n’hésitez pas à partager en commentaires !
Ancien banquier de 37 ans, je suis passionné par l’autonomie financière. Mon parcours m’a permis d’acquérir une expertise solide dans le domaine des finances, que je mets aujourd’hui au service de ceux qui souhaitent prendre le contrôle de leur avenir économique.
